Сразу два московских кредитных учреждения официально объявили о приостановке выплат по вкладам физических лиц. Сперва это сделал банк «Огни Москвы», затем — банк «Софрино». Участники рынка опасаются, что два этих случая могут оказаться предвестником очередной волны банковского кризиса. Первая, напомним, накрыла отечественную экономику осенью прошлого года.

Набег на банки

Сами по себе банки «Огни Москвы» и «Софрино» не являются значимыми игроками на отечественном рынке финансовых услуг. В рэнкинге, составляемом Центром экономического анализа «Интерфакса», «Огни Москвы» по размеру активов занимают 173-е место среди всех отечественных кредитных учреждений, а «Софрино» вообще 319-е. Настораживает другое: сценарий, по которым происходят события вокруг этих банков. Он был отработан еще в прошлом году. Сначала кредитное учреждение объявляет, что будет выдавать вклады только по предварительной записи. Затем его офисы начинают осаждать вкладчики. Через некоторое время у банка отзывают лицензию. А только потом суд объявляет его банкротом. По такой схеме, например, «умерли» в прошлом году «Мастер-банк» и «Мой банк». Сами же причины кризиса куда глубже, чем значится в стандартных решениях ЦБ об отзыве лицензий. Официальная формулировка звучит так: «Систематическое нарушение банковского законодательства и предоставление регулятору недостоверной отчетности». Но за ней скрывается много большее.

«Огни Москвы» и «Софрино» объявили о выдаче вкладов только по предварительной записи в конце прошлой недели. Первый это сделал 25 апреля, второй — на следующий день. Интересна мотивировка. В возникших проблемах банкиры предпочитают винить… журналистов. Например, в банке «Огни Москвы» заявляют, что перебои с обслуживанием клиентов начались после некоей статьи на некоем интернет-портале. При этом ни названия статьи, ни самого интернет-ресурса не указывают. Впрочем, учитывая, что предварительные списки на выдачу средств по вкладам «Огни Москвы» начали составлять еще в начале апреля, а «Софрино» выдает депозиты с перебоями с февраля, мотив выглядит явно надуманным.

«Это тревожный звонок. С осени прошлого года к нам часто обращаются вкладчики с жалобами, что тот или иной банк задерживает платежи по вкладам. Из таких банков не выжил никто», — заявил «Ленте.ру» председатель правления Конфедерации общества потребителей Дмитрий Янин. Сами банкиры пока делают хорошую мину и утверждают, что проблема не связана с плохим финансовым состоянием кредитных учреждений. Симптомы болезни, тем не менее, все равно не очень обнадеживающие. Попытки ограничить ликвидность вкладов — серьезный спусковой крючок для банковского кризиса.

Время — деньги

Как отмечает специалист по банковским рейтингам «Эксперт РА» Юрий Беликов, с большой долей вероятности ограничения по выплатам вкладов в банке «Огни Москвы» связаны с неоптимальной структурой ресурсной базы самой кредитной организации. Вклады физических лиц в ней на 1 апреля 2014 года составляли 60 процентов всех пассивов банка. При этом коэффициент достаточности капитала с начала года снизился с 12,1 процента до 10,76 процента. Норматив, установленный Банком России, составляет не менее 10 процентов. Рассчитывается коэффициент достаточности капитала как отношение активов банка (кредитов, ссуд и прочее) к его собственным средствам и показывает, насколько банк способен сам оплачивать свои обязательства в случае, если его должники вовремя не вернут ранее взятые кредиты.

Аналогичная ситуация складывается и в банке «Софрино». У этого финансового учреждения коэффициент мгновенной ликвидности, по информации сайта «Банки.ру», в феврале сократился в два раза — с 51,7 процента до 23,54 процента. Этот показатель, для справки, рассчитывается как отношение общей суммы надежных активов банка к его обязательствам перед вкладчиками по счетам «до востребования». По данным финансовой отчетности «Софрино» на 1 апреля 2014 года, объем частных вкладов в банке составляет 5,7 миллиарда рублей, или примерно 76 процентов всех пассивов.

В обоих случаях причина снижения показателей может быть только одна — рост невозврата по взятым в этих банках кредитам. А учитывая, что большая доля кредитов была выдана гражданам, диагноз получается однозначным. Причиной кризиса в банковской сфере является закредитованность населения. А раз так, то «Софрино» и «Огни Москвы» могут оказаться не последними.

Кто следующий?

«В последние 12 месяцев в российском банковском секторе наблюдается негативная тенденция — темпы роста капиталов банков не поспевают за темпом роста обязательств. Следствием этого неизбежно рано или поздно стало бы ухудшение банковских нормативов», — говорит один из ведущих в стране специалистов по анализу финансовых рисков, руководитель службы риск-менеджмента управляющей компании «Паллада» Александр Баранов. Ситуация усугубляется ростом стоимости заимствования на внутреннем рынке. На прошлой неделе, например, Банк России во второй раз повысил ставку по недельным операциям РЕПО. Теперь банки получают кредиты ЦБ под залог ценных бумаг под 7,5 процента годовых.

Многие банкиры сегодня публично отказываются видеть в происходящем именно кризис. «Считаю, что у банковского сектора сейчас нет никаких рисков», — заявляет главный экономист «Альфа-банка» Наталья Орлова. «Считаю, что банковский кризис сейчас невозможен», — вторит ей начальник отдела доверительного управления «Абсолют-банка» Иван Фоменко. Однако игнорировать негативные тенденции все равно не следует даже им. Так называемая проблема процентных ножниц возникает сегодня, в том числе, и у крупных отечественных кредитных учреждений. Речь идет о том, что получать средства они теперь могут только под более высокие ставки. А стоимость их размещения не растет. Проценты по кредитам сегодня и так запредельно высокие.